クレジットスコアとは？スコアに影響するポイント

個人の信用力を表すクレジットスコアは、ハワイやアメリカではとても重要な役割を担っています。ローンの審査や金利の決定だけでなく、住宅の賃貸契約や就職活動、その他さまざまな契約に影響するため、スコアを高く保つことがとても重要です。

一方、クレジットスコアの仕組みは複雑で分かりにくく、初心者には難しく感じられることもあります。ここでは、一般的にスコアに最も大きな影響を与える要素※についてご紹介します。

最も重要なのは「支払い履歴」

支払い履歴は、一般的にクレジットスコアにおいて最も重要な要素です。

金融機関は、請求金額を期限どおりに支払っているかどうかを確認します。継続的に期日どおりの支払いを行うことは、信頼性と責任あるクレジット利用を示すことにつながります。

スコア向上につながること：

• 毎月、少なくとも最低支払額を期限内に支払う
• 口座を最新の状態に保つ
• 支払いを逃した場合でも、できるだけ早く支払いを済ませる

スコアに悪影響を与える可能性があること：

• 支払いの遅延や未払い
• 債権回収会社へ移管された口座
• 支払いに関する問題が繰り返し発生すること

期限どおりに支払う習慣を身につけることは、とても重要です。期日どおりの支払いを継続することで、健全なクレジット履歴の基盤を築くことができます。

クレジット利用率は大きな違いを生む

クレジット利用率とは、利用可能な信用枠のうち、どれだけを実際に使用しているかを指します。特にクレジットカードのようなリボルビング型の信用枠において重要です。

一般的に、利用可能な信用枠のうち使用している割合が低い方が、高額な残高を継続的に抱えている場合よりも好ましく評価されます。例えば、利用限度額が5,000ドルのクレジットカードを持っている場合、その一部のみを継続的に利用することは、長期的により健全なクレジット状態の維持につながる可能性があります。

有効な取り組み例：

• 利用残高を利用限度額に対して適切な範囲に保つ
• 可能であれば段階的に支払い残高を返済する
• 利用限度額いっぱいまで使い切ることを避ける

クレジットスコアリングモデルによって利用率の重み付けは異なりますが、一般的に支払い残高が低いほど、長期的には良好なクレジット利用習慣として評価される傾向があります。

クレジットヒストリーの長さも指標のひとつ

クレジットヒストリーの長さは、金融機関が長期的な借入行動を理解するための指標となります。

これには以下が含まれます。

• クレジットアカウントを開設してからの期間
• 最も古いクレジットアカウントの経過年数

そのため、現在の金融状況に適している限り、古いクレジットアカウントを維持することは有益な場合があります。信用を築くためには時間が必要で、急激な変化よりも継続性が重要です。

新規クレジットと照会履歴の影響は比較的小さい

新たなクレジットを申し込むと、クレジットスコアに一時的な小さな変動が生じることがあります。これは通常のことであり、多くの場合短期間で収まります。

ただし、短期間に複数の新規アカウントを開設すると、資金繰りが厳しくなっている可能性を示すシグナルと見なされる場合があります。

新たなクレジットを検討する際は、次の点を意識しましょう。

• 衝動的ではなく、目的を持って申し込む
• 可能な限り申込時期を分散させる
• 本当に必要で、責任を持って管理できるアカウントのみを開設する

新規クレジットによる影響は、個人の信用履歴や状況によって異なります。

クレジットの種類は思っているほど重要ではない

クレジットカード、自動車ローン、住宅ローンなど、どのような種類の借入（クレジット）を利用しているか、そのバランスを「クレジットミックス（Credit Mix）」といいます。

複数の種類のクレジットを保有していることはクレジットスコアにプラスに働く場合がありますが、支払い履歴やクレジット利用率ほど重要ではありません。クレジットの種類を増やすことだけを目的に借入を行うべきではありません。

良いクレジットスコアとは？

クレジットスコアは一般的にいくつかの区分に分類されますが、「良いスコア」とされる基準は、金融機関、クレジットの種類、使用されるスコアリングモデルによって異なります。

一般的な目安としては次のとおりです。

• 非常に優秀（Excellent）：800以上
• とても良好（Very Good）：740～799
• 良好（Good）：670～739
• 普通（Fair）：580～669
• 低い（Poor）：580未満

これらの区分はあくまで一般的な参考情報であり、保証を意味するものではありません。良いスコアだからといって必ず審査に通るわけではなく、スコアが低いからといって必ずしも信用供与を受けられないわけでもありません。金融機関は、収入、既存の負債、全体的な財務状況なども考慮します。

最も重要なのは、特定の数字を目指すことではなく、長期的に健全な信用利用習慣を築くことです。

クレジットに対する自信を築くために最も重要なこと

クレジットスコアの改善や維持が難しく感じられる場合は、まず以下の基本的なことから実施するようにしましょう。

• 毎回、期限どおりに請求を支払う
• クレジットカードの支払い残高を適切な範囲に保つ
• 不必要な新たな借入を避ける

小さなことでも、継続することで大きな違いを生み出します。一度にすべてを行う必要はありません。

いつでもクレジットスコアを確認できます

セントラル パシフィック バンクのモバイルアプリでは、クレジットスコア確認機能に登録するだけで、いつでもスコアの状況を把握し、経過を追跡することができます。

登録後は、以下のことが可能になります。

• 現在のクレジットスコアの確認
• クレジットレポートへのアクセス
• クレジットに関する理解を深め、健全な利用習慣をサポートする教育ツールの利用
• ご自身のプロフィールに基づくパーソナライズされたクレジット情報の確認

この機能は、アプリのホーム画面にある「View Credit Score」から、または「Menu → Credit Score」からご利用いただけます。ぜひご利用ください。

※クレジットスコアは、使用されるスコアリングモデルや信用情報レポートの内容によって異なる場合がありますが、広く利用されている多くのモデルでは、共通した要素が考慮されています。

本コンテンツは、一般的な情報提供および教育目的で提供されるものであり、金融、法律、または投資に関する助言を目的としたものではありません。個々の状況は異なる場合があります。ご自身の状況に応じたアドバイスについては、資格を有する専門家にご相談ください。